隨著生活成本的攀升，越來越多的美國人動用他們的退休賬戶，專家預測，利用 401(k) 計劃來支付緊急財務費用的工人人數 可能會由於多種因素的共同作用而增加，例如使提款更容易的新規定以及使家庭預算緊張的高通脹。
“現在的生活成本更高了，這就是給參與者帶來壓力的原因，”工作場所福利公司 Marsh McLennan Agency 的全國退休實踐負責人 Craig Reid 說。 “其中一些仍然是 Covid 大流行的溢出效應。 其中很大一部分是通貨膨脹——只是日常生活的磨難。”
自 2008 年經濟衰退以來，紐約市的信息技術工作者馬克·沙爾夫 (Mark Scharf) 已經三次從退休賬戶中提取資金。 他提取了超過 50,000 美元來支付信用卡債務、六個孩子上宗教學校的學費，以及最近的逾期抵押貸款。
“這真的是一種拯救現在與保障未來的選擇，”他說。 “我的情況不是輕浮的人。 開支比我賺的多。”
現年 55 歲的 Scharf 先生現在在公共部門工作並支付養老金，他計算出如果他在 70 歲退休，他可以提取以前工資的 40%。 儘管他的退休賬戶起到了重置債務的斷路器的作用，但他對自己沒有提取養老金繳款的選擇感到寬慰。
“我不想再這樣做了，所以我強迫自己不要這樣做，”他說。
Scharf 先生有很多公司，尤其是最近。 兩家大型退休計劃管理機構 Fidelity 和 Vanguard 觀察到困難提款的增加，只有在“迫切而沉重的財務需求”，根據美國國稅局的說法。 富達發現，在其係統中擁有退休賬戶的 2200 萬人中，有 2.4% 的人在 2022 年最後一個季度進行了困難提款，比去年同期上升了半個百分點。 Vanguard 的一項類似分析發現，去年，在擁有退休賬戶的 500 萬人中，有 2.8% 的人進行了困難提款，高於一年前的 2.1%。
美國銀行發現，在 2023 年前三個月，接受困難提款的人數比去年同期增長了 33%，平均每人提取 5,100 美元。
美國金融服務學院退休收入中心兼職教授兼聯席主任史蒂夫帕里什說：“客戶更加意識到他們的退休賬戶並非神聖不可侵犯。” “趨勢已經開始。 人們意識到他們的 401(k) 直到 60 歲才被鎖定。”
一些專家警告說，這可能只是冰山一角，許多美國家庭正在為更高的成本而苦苦掙扎。 儘管由於 Covid 封鎖和刺激付款，個人儲蓄率在 2020 年 4 月達到近 34% 的高位，但此後有所下降 到大約 5%，根據美國經濟分析局。
Fidelity 工作場所投資思想領導力副總裁克爾斯滕亨特彼得森說：“整體而言，這種提款困難的上升表明，人們沒有足夠的短期儲蓄。” “當不可避免的意外開支出現時，人們可能不得不查看他們的退休賬戶，”她說。
更重要的是，如果他們不符合豁免條件，人們通常不得不提取比他們需要的更多的錢來支付聯邦所得稅和 10% 的提前提款罰款。 豁免 可以被授予 在有限的情況下，例如死亡或永久性殘疾。
“在這一點上，生活成本肯定會讓客戶陷入困境，”非營利性債務管理機構 Apprisen 的信貸顧問莎拉·洪辛格 (Sarah Honsinger) 說。
Honsinger 女士補充說，《CARES 法案》在 2020 年暫時放寬了對困難提款的限制，引發了退休賬戶提款的增加。
Lawrence Delva-Gonzalez，他經營著一個名為 社區金融專家，說他觀察到他的家鄉邁阿密的海地美國人社區的人們在 Covid 最糟糕的時候轉向他們的積蓄，而沒有清楚地了解長期影響。
“當談到大流行病時，有消息說你可以提早取出錢而不會受到處罰，他們確實這樣做了，”他說。
Delva-Gonzalez 先生說，他擔心缺乏金融知識會危及像他們這樣的邊緣化工人。 “我的社區幾乎無法訪問它，”他說。
隨著退休金的流失，這些工人面臨著黯淡的未來。
“推動 64 歲、65 歲的人基本上已經沒有選擇了，”他說。 “他們沒有任何積蓄，退休前還欠債。”
40 歲的德爾瓦-岡薩雷斯先生說，這種影響可能會波及下一代，並以他自己的家庭為例。
“我和我的妻子，我們已經知道我們可能會成為支持我媽媽、她媽媽和她爸爸的人，”他說，他估計每月要花費幾千美元。 “在你開始削減自己的退休生活和生活方式以及組建家庭的能力之前，你能做的只有這麼多。”
更容易獲得計劃和金錢
國會去年通過的《安全 2.0 法案》旨在增加工人獲得退休福利的機會，主要是讓企業更容易提供 401(k) 計劃。 它還減少了工人在從退休賬戶中取錢時面臨的繁文縟節，並擴大瞭如果所有者年齡為 59.5 歲或以下，可以免除對提取資金徵收的 10% 罰款的情況清單。
退休專家將立法視為一把雙刃劍。
“很高興看到國會採取措施讓更多的雇主提供合格的計劃，”美國金融服務學院的帕里什先生說。 “消費者方面擔心，它可能有點太容易到達了。 太好了，你可以拿到你的錢——但你只能退休一次。”
從退休賬戶中取錢對一個人未來的財務安全有巨大影響，因為這些資金不再用於投資和賺取複合回報。 即使是那些自認為精通財務的人也承認，在距離退休還有幾十年的時候，完全掌握對儲備金的影響可能會很困難。
對於考慮提取資金的 401(k) 計劃所有者來說，一條常見的建議是從賬戶中提取貸款。 但正如 Ashley Patrick 發現的那樣，即使是這些貸款也會適得其反。 十年前，她和她的丈夫從他的 401(k) 計劃中藉了 24,000 美元來翻新他們在北卡羅來納州夏洛特附近的家，但當他被解僱時，他們的還款計劃被打亂了。
借款人有五年的還款期限——前提是他們留在雇主那裡。 但如果他們失業或辭掉工作，借款人必須在下一年的報稅截止日期前償還貸款。 如果他們錯過了最後期限，美國國稅局會將分配視為提款並徵收稅款和罰款。
“我們沒有錢，”38 歲的帕特里克女士說，“錢已經花光了。”
第二年四月，這對夫婦面臨 6,000 美元的稅單。 但帕特里克女士說，更大的損失是錯失了繼續投資的機會。
“我們做這件事時才 20 多歲，所以它需要很長時間才能成長並擁有這種化合物，”她說。 “在我開始更多地了解財務知識之前，我沒有考慮過長期成本。”
401(k) 作為儲蓄的替代品
退休規劃專家表示，如今提款較多的一個原因是，有更多工人擁有 401(k) 計劃，包括低收入和歷史上處於不利地位的工人，他們更有可能依靠退休儲蓄作為應急基金。
Vanguard 全球投資者研究和政策主管菲奧娜·格雷格 (Fiona Greig) 表示：“我們觀察到的增長凸顯並強調了緊急儲蓄賬戶作為第一道防線的重要性。” “從歷史上看，我們已經表明，那些提取困難提款的人往往是低收入工人。”
格雷格女士說，人們動用退休儲蓄的一個原因是為了避免被驅逐或喪失抵押品贖回權。 “我開始懷疑低收入家庭是否會出現更多的困境，”她說。
低收入工人在退休時特別需要 401(k) 計劃提供的經濟保障，因為他們領取的社會保障福利較低，而且更有可能從事體力勞動，隨著年齡的增長，這些工作變得越來越難從事。
一些專家說，一種可能的解決方案是讓雇主為員工建立與他們的 401(k) 賬戶相關聯的緊急儲蓄賬戶。 《安全 2.0 法案》包括一項條款，允許退休計劃發起人從 2024 年開始設立這些所謂的邊車賬戶。工人可以一次貢獻一點稅後收入，最高可達 2,500 美元，這些資金可以在不觸發處罰的情況下被撤回。
幫助工人建立應急基金的金融科技公司 Sunny Day Fund 的首席執行官席德·帕拉 (Sid Pailla) 表示，這一變化對低收入工人來說是個福音，否則他們可能會從 401(k) 計劃中提取應急資金。
35 歲的帕伊拉先生說，他可能與那種財務壓力有關。
“我在美國的生活很早就有了它的經驗，”他說。
Pailla 先生生動地回憶說，在他的家人從印度移民後不久，在 1990 年代互聯網泡沫破滅後他們都失去了工作時，他帶領幾乎不會說英語的父母完成了提前提取 401(k) 計劃的複雜過程.
“我當時大約 12 歲，”他說。 “我肯定被它嚇壞了。”
